Sankcja kredytu darmowego. Czy Twój kredyt rzeczywiście może stać się darmowy?
Sankcja kredytu darmowego coraz częściej pojawia się w sporach konsumentów z bankami i firmami pożyczkowymi. Jej zastosowanie może oznaczać, że kredytobiorca oddaje jedynie pożyczony kapitał, bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy.
Nie oznacza to jednak, że każdy błąd w umowie automatycznie powoduje, że kredyt staje się darmowy.
Na czym polega sankcja kredytu darmowego?
Mechanizm przewiduje art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Jeżeli kredytodawca naruszył określone obowiązki wynikające z ustawy, konsument może złożyć oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego.
W praktyce spory dotyczą przede wszystkim tego, czy umowa zawierała wszystkie wymagane prawem informacje i czy zostały one przedstawione konsumentowi w sposób prawidłowy, jasny i umożliwiający ocenę rzeczywistego kosztu kredytu.
Znaczenie mogą mieć m.in. sposób określenia całkowitego kosztu kredytu, RRSO, zasady naliczania odsetek, prowizji i innych opłat czy informacje dotyczące sposobu i terminów spłaty.
Nie każdy błąd banku oznacza darmowy kredyt
To obecnie jeden z najważniejszych problemów w sprawach dotyczących SKD.
Orzecznictwo Trybunału Sprawiedliwości UE podkreśla znaczenie obowiązków informacyjnych kredytodawców, ale jednocześnie sankcja musi pozostawać związana z charakterem i wagą naruszenia. Dlatego samo znalezienie nieścisłości w umowie nie przesądza jeszcze o skutecznym zastosowaniu sankcji kredytu darmowego.
Każda umowa wymaga indywidualnej analizy.
Które umowy warto sprawdzić?
Szczególną uwagę warto zwrócić na umowy kredytów i pożyczek konsumenckich, w których poza odsetkami pobierano prowizje, opłaty lub inne koszty, a także na umowy, w których sposób obliczenia całkowitego kosztu kredytu albo RRSO budzi wątpliwości.
Istotne jest również to, kiedy umowa została wykonana, ponieważ ustawa przewiduje termin na skorzystanie z sankcji.
Co może oznaczać skuteczne zastosowanie SKD?
Jeżeli przesłanki ustawowe są spełnione, konsekwencje finansowe mogą być znaczące. Konsument zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy, w terminach i w sposób określony przez ustawę.
W przypadku kredytu spłacanego przez kilka lat różnica pomiędzy pożyczonym kapitałem a całkowitym kosztem zobowiązania może być znaczna.
Dlatego przed wystąpieniem przeciwko bankowi warto przeanalizować całą umowę wraz z załącznikami, harmonogramem spłat oraz informacjami przekazanymi przy jej zawieraniu, zamiast opierać się wyłącznie na pojedynczym postanowieniu umownym.
Kancelaria analizuje umowy kredytów konsumenckich pod kątem możliwości zastosowania sankcji kredytu darmowego oraz prowadzi spory z bankami i instytucjami pożyczkowymi.
Jeżeli masz kredyt konsumencki i chcesz sprawdzić, czy umowa została sporządzona zgodnie z prawem, zapraszamy do kontaktu z Kancelarią.
Podstawa prawna: art. 45 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim.